退休理財永遠不會嫌晚(早)---轉載文章給孩子一雙幸福翅膀 教出理財力孩子懂不懂理財,成為個人能否幸福退休的重要關鍵,即使不靠孩子養老,也得確認孩子不會成為「啃老族」;因此,如何掌握美滿人生的最後一張拼圖,就要從現在開始,教出孩子的理財力!卡債風暴在過去兩年襲擊全台,五十萬卡奴,讓台灣社會從「大家都很會存錢」的舊有觀念中驚覺,原來年輕一代對於金錢的使用,和對於信用的認知觀念是如此薄弱,凸顯出台灣社會普遍處於「理財文盲」的危機。究其原因,發現自小不管在學校,或是在家裡,金錢和性一樣,都被裝潢當成是私密的事而不被拿出來討論。而當「性愛學分」即將在九十八學年度納入高中選修學分之後,「理財」這件事,仍然是一個因無知而被忽略的話題。然而,懂不懂理財,一樣是關係人生幸福的大事,如果缺乏正確的理財觀念,很有可能讓自己陷於負債的泥淖,嚴重者,搞不好還會讓家人同陷困境。因此,財富觀念的傳承,必須比將財富交給兒女的那一刻更早開始;如果你只能負擔自己的退休養老,那更應該早一點讓孩子具備財務管理能力,免得孩子長大後,成為啃蝕你退休老本的啃老族!更有甚者,如果你想養兒防老,一個深悉理財的下襯衫一代,肯定才是你生命最後旅程的重要保障。也因此,教育子女正確的理財觀念,就成了你建構美好退休生活及圓滿幸福人生的最後一張關鍵拼圖。透過三張表格 一齊學習財務管理從小就灌輸孩子理財的重要性,給予正確的金錢、消費觀,並提早讓他們學習一些理財語言,《富爸爸,窮爸爸》一書作者羅勃特.T.清崎說,這樣他們才有機會融入理財高手的群體之中。在他設計的兒童版「現金流」遊戲時,就直接使用「資產」、「負債」的專業辭彙,但也用更口語的方式解釋它們的涵意,告訴孩子「資產」就是:向你口袋裡放錢的東西;「負九份民宿債」則是:從你口袋裡掏出錢的東西。理財教育,還是要透過理財的方法來進行,世新大學財務金融系主任郭迺鋒也認為,如果以為讓孩子玩玩點鈔機就是理財,也太小看孩子的智商了,因為只有有步驟的教導孩子理財能力,他們的學習力常會超出大人的想像。不少專家整理歸納,教育孩子的理財力,有三張表格應該隨時拿來參考;如果把自己當成人生的CEO,他也需要從小演練這三張表格:財務目標、編列預算表及資產負債表;這三張表格的記錄過程,應該也是孩子財務人生的成績單,透過這三張日常生活消費及財務表格的記錄,和孩子做充分酒店打工的討論,就可以把想要給孩子正確的理財觀念自然地傳遞。擬定財務目標:這是孩子為什麼要存錢的目的,也許孩子零用金不多,但擬定財務目標,是訓練他存錢的好方法;學會忍住不花手上的零用錢對孩子是痛苦的,但當他達成他的財務目標時,就可享受這遲來的報酬。也許是一雙NIKE球鞋、一台Wii遊戲機,也許是一趟日本近畿小子演唱會之旅,隨著孩子逐漸長大,他們的目標也會跟著「長大」,變成一輛汽車、一間房子,也許是結婚基金,或是子女教育基金,甚至是更遠的退休養老金。和他一齊討論他的夢想,設定一個踮著腳尖就能搆得到裝潢的目標,這能讓孩子從小就養成為了目標,有計畫的存錢、賺錢。編列預算表,讓孩子理性消費:有計畫的預算編列,可以簡化花錢的決策過程,幫孩子成為一位理智的消費者,不被那種不需要、又不是真正想要的物欲所左右。編列預算時,買小東西的計畫,和買大東西的計畫是同等重要的。一星期的零用錢怎麼花,一個月的飯錢怎麼用,一學期的生活費怎麼分配,一年的家庭生活開支怎麼編列,而為了達成財務目標而擬定的存錢計畫,也可以納入預算表裡。預算表上支出項目,哪些是必要,哪些非必要,和孩子一起討論讓他分辨「需要」和「買屋網想要」;若選擇多喝一瓶可樂,就可能讓這周的收支陷入不平衡,買Wii軟體的時間可能就要被迫延長,讓孩子了解機會成本,懂得如何做選擇。和孩子一起編列預算時,很多父母煩惱該給小孩多少零用錢?台北教育大學教授楊文貴在家裡定出一個給零用錢的方法:爸爸收入的1/1000×小孩的年齡=每個月的零用錢。他認為,零用錢其實是讓孩子分享爸爸辛苦工作獲得的成果。而透過這個方式傳遞給孩子預算分配的概念,讓孩子知道,給他的零用錢,都是爸爸預算表中的一個項目,希望他在運用零用錢時,也能學習爸爸如何分配金錢。財務報表,有巢氏房屋錢進錢出,了解一個人的身價有多少:很多父母幫孩子購買基金股票,透過每個月或是每年一次的資產檢視,善用對帳單,以跟孩子說明不同投資工具所帶來的風險;而財務報表的編列,也可以讓孩子檢視自己在過去一段時間的花費是否超過收入,有沒有確實儲蓄,哪些投資是可以讓他的資產繼續增加,哪些花費可能造成超支,甚至帶來負債。具備財務素養 揮灑起來更自由透過資產淨值的整理,也可看出自己的資產是否以一定的速度在成長,印證到之前擬定的財務目標,估算目標的達成是否按計畫在進行著。如果發現速度慢了些,也可以和孩子景觀設計討論還有哪些方法可以增加收入,也許是幫爸爸洗車,或者幫妹妹補習功課。在教孩子理財同時,父母也必須隨時進修,確認自己教給孩子的不是錯誤的觀念,才不至於將孩子導向相反的人生方向。時代基金會副執行長趙如媛的大女兒今年十八歲,正是愛漂亮的年齡,偶爾也會和媽媽談到同學誰又背了名牌包,她總是跟女兒講:「那是她爸爸的錢,錢要自己賺才是真正自由,用自己的錢才會開心。」透過對話,趙如媛傳遞自己的價值觀給女兒,更從而她知道,當一個人還在花父母的錢之前,是沒有什麼身價可言的。性和金錢,是人類欲望的根源租屋,過去人們因為怕欲望沉淪,而忌諱談論,但其實只要有正確的知識,性和金錢又何嘗不是人們通向幸福的翅膀。J ump Start對財務素養的定義:「一個人必須具備運用知識和技能有效管理並健全其個人財務的能力。」財務素養也許不能給孩子人生的答案,但從小打好基礎,具備選擇的能力,孩子邁向成功人生的機會就愈大,更能自由選擇他所想要的人生,成為他想成為的人。(完整精采內容請見《今周刊》550期)


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